Asuntovelallisille

[Sammypiru]

Nyt näyttää Taloussanomatkin kirjoittavan tuosta vaihto-operaatiosta, jossa vaihdetaan 12 kk euriboriin sidotut lainat 6 kk euriboriin sidotuihin. Mites on, oletko harkinnut säätämistä?

Itse tein uuden lainan joulukuussa ja sidoin sen 3 kk euriboriin. Tosin laina aukesi vasta tammikuun 18. päivä ja samalla maksoin vanhan pois. Kyllä tällä muutaman euron vuositasolla säästää, ehkä pari televisiolupamaksua.

 

[Archie]

Pitkällä tähtäimellä on arpapeliä mikä tulee halvimmaksi vaihtoehdoksi.

 

[PuoliPöhkö]

Ja taas vaihdetaan kun/jos korot kääntyy nousuun esim. syksyllä?
Antaa olla vaan. Ei jaksa säätää. (mulla on ollu 6kk ja saa ollakin)

 

[Vebe]

Niinpä, lyhyt korko tarkistetaan useammin niin alas- kuin ylöspäin mennessä. Eiköhän se 20 v. laina-ajalla tasoitu pitkässä juoksussa. Toiselle sopii toinen ja toiselle toinen.
Se on melkoinen Merliini, joka kristallipallostaan katsoo ja valitsee itselleen koron, jota tarkistetaan juuri oikealla 4,27 kk:n välillä.

 

[Sammypiru]

Pitkällä tähtäimellä on arpapeliä mikä tulee halvimmaksi vaihtoehdoksi.

Ota 10-vuoden ajanjakso mistä kohtaa vain ja vertaa 3 kk:n ja 1 kk:n korkojen eroa, lyhyempi on poikkeuksetta halvempi.

 

[Vebe]

Toki, juuri sillä hetkellä, mutta mutta...

Ajattelepa tilanne jossa korko lähtee huimaan nousuun tästä päivästä ja pitkän koron tarkistus oli eilen, eli tarkistetaan uudelleen vuoden päästä. Kun sitä lyhyttä korkoa ehditään tarkistaa vuoden mittaan useamman kerran ja aina ylöspäin, niin kumpi sitten tuleekaan halvemmaksi.
Nää on näitä kristallipallojuttuja...

 

[Vesku]

huono postaus.... poistetaan, alempana parempi kuva

 

[Mangelo]

Toki, juuri sillä hetkellä, mutta mutta...

Ajattelepa tilanne jossa korko lähtee huimaan nousuun tästä päivästä ja pitkän koron tarkistus oli eilen, eli tarkistetaan uudelleen vuoden päästä. Kun sitä lyhyttä korkoa ehditään tarkistaa vuoden mittaan useamman kerran ja aina ylöspäin, niin kumpi sitten tuleekaan halvemmaksi.
Nää on näitä kristallipallojuttuja...

Toisaalta lyhyt alenee nopeemmin... ja on keskimäärin alempi...

 

[Archie]

Ota 10-vuoden ajanjakso mistä kohtaa vain ja vertaa 3 kk:n ja 1 kk:n korkojen eroa, lyhyempi on poikkeuksetta halvempi.

Kuinka pitkä historia tässä on mahdollista ottaa - 10v, 25v.. 50v ? Kuinka kauan em. korot ovat siis olleet vertailtavissa.

 

[Vesku]

Kuinka pitkä historia tässä on mahdollista ottaa - 10v, 25v.. 50v ? Kuinka kauan em. korot ovat siis olleet vertailtavissa.

Oliskohan euriborit olleet 00-alusta?
http://www.kauppalehti.fi/5/i/porssi/korot/index.jsp

siellä on kaikki euriborit, ja kuvioihin max- menneisyys,,,

jaa löytyi tuommoinen:

edit: tuolla 2003 alussa on ollut 1 kk euribor kalliimpi -eli edellisen koronlaskuputken loppupäässä

http://www.suomenpankki.fi/fi/tilastot/korot/index.htm löytynee muutkin tiedot koroista

 

[Archie]

Nuo ovat liian lyhyitä aikajaksoja, jotta niiden perusteella voisi kovinkaan varmasti sanoa, että mitä tapahtuu seuraavan 5 tai 10 vuoden kuluessa. Leimallista 2000 luvulle on ollut, että talous on ollut noususuhdanteista. Mitenpä luulette lyhyille koroille käyvän jos vaikkapa vuodet 2010-2015 mennään alamäkeä? Menneisyyteen perustuvassa ennustamisessa on paljon puutteita, yksi se, että maailma jossa eletään muuttuu jatkuvasti. Tämä voi myös vaikutaa ennustamiseen kohteeseen siten, että se ei käyttäydy aina samalla tavalla.

 

[PuoliPöhkö]

Tosta Veskun käppyrästä voi hyvin nähdä sen seikan, että korkojen noustessa on hieman edullisempaa pitää pitkää (12kk) euriboria kuin lyhyttä. Laskussa asia on toisinpäin.

Esim. Otit lainaa elokuussa 2005 12 kk euriboriin sidottuna marginaalilla 0.3%.
Maksat vuosikorkoa elokuuhun 2006 saakka n. 2.6% (2.3 + marginaali 0.3)

Jos olisit ottanut lainan 3 kk euriborilla maksaisit korkoa seuraavasti :
elokuu-lokakuu : n. 2.5%
marras - tammi: n. 2.6%
helmi - huhtikuu: n. 2.8%
touko - heinäkuu :n. 3.1%

Lyhyen koron vuoden keskiarvo lienee noin 2.8% - kun se pitkällä (12 kk) korolla oli 2.6%. 50 000 euron lainapääomalla ero olisi n. 100 eur/vuosi.
Samaan eroon päästään jos vertaillaan esim lainavuotta tammi 2006 - tammi 2007.

Koron laskiessa voimakkaasti ero on tietysti päinvastainen.
Pitkässä juoksussa erot tasoittuvat, eikä pankki anna käsittääkseni vaihtaa korkositoumusta ilmaiseksi kuinka usein tahansa. Kukaan ei ole täydellinen ennustaja, joten vaikea on mennä arvaamaan mitä korkomarkkinoilla on tapahtunut esim. 2 seuraavan vuoden aikana.

 

[Sammypiru]

Euribor täytti vuoden vaihteessa 9 vuotta, joten ei pelkällä euriborilla voi tuota 10 vuoden vertailua tehdäkkään. Sitä ennen oli Helibor vajaan 12 vuotta, joten tuosta 21 vuoden ajalta saakin jo sen 10 vuoden vertailun tehtyä. Sieltä kun poimit ihan mistä kohtaa vaan sen 10-vuoden jakson ja vertaat kumpi oli halvempaa, lyhyt vai pitkä korko, niin saat totuuden.

 

[PuoliPöhkö]

Euribor täytti vuoden vaihteessa 9 vuotta, joten ei pelkällä euriborilla voi tuota 10 vuoden vertailua tehdäkkään. Sitä ennen oli Helibor vajaan 12 vuotta, joten tuosta 21 vuoden ajalta saakin jo sen 10 vuoden vertailun tehtyä. Sieltä kun poimit ihan mistä kohtaa vaan sen 10-vuoden jakson ja vertaat kumpi oli halvempaa, lyhyt vai pitkä korko, niin saat totuuden.

Näin on silloin kun korko ei liiku voimakkaasti.
Lyhyt korko (esim 1kk tai 3kk) korjaa itseään monta kertaa sen vuoden aikana, jona pitkä korko pysyy koko ajan samana.
On tietysti edullisempaa, jos korot laskevat voimaakkasti pitää lyhyttä korkoa, koska joka kerran maksamasi korko laskee tarkistusten myötä.
Voimakkaissa nousuissa asia on päinvastoin vaikka lyhyen koron perustaso onkin tarkasteluhetkellä näennäisesti hieman alempi. On kuitenkin huomattava, että se nosee joka kerran kun sitä tarkistetaan, kun taas pitkään päähän sidottu lainakorko pysyy ennallaan seuraavaan tarkistushetkeen saakka.
Simple äs thät.

 

[Archie]

Sieltä kun poimit ihan mistä kohtaa vaan sen 10-vuoden jakson ja vertaat kumpi oli halvempaa, lyhyt vai pitkä korko, niin saat totuuden.

Totuus on, että niin ollut menneisyydessä. Onko markkinoilla jokin sellainen mekanismi, joka pitää tämä suhteen jatkossakin - tapahtuipa taloudessa mitä tahansa?

 

[PuoliPöhkö]

Onko markkinoilla jokin sellainen mekanismi, joka pitää tämä suhteen jatkossakin - tapahtuipa taloudessa mitä tahansa?

Rahalaitokset käyvät koroilla kauppaa myös keskenään. Pitkään korkoon sisältyvä aikatekijä on aina suurempi riski kuin lyhyissä koroissa. Siksi pitkät korot ovat perustasoltaan hieman kalliimpia, mutta niiden pienempi volaliteetti (kurssiheilahtelun riski) antaa loppukäyttäjälle (esim. asuntosäästäjä) tiettyä puskuria suurten mullistusten varalta.

Sellaisiakin väliaikaisia häiriötilanteita on korkomarkkinoilla nähty, että korkokäyrä on taipunut. Tämä tarkoittaa sitä, että esim. 6 kuukauden korko on ollut halvempaa kuin 3 kuukauden. Joskus tällaisia merkittävästi kääntyneitä korkokäyriä on nähty taantumaa edeltävinä aikoina.

Taipunut korkokäyrä voi näyttää esim tältä numeroina :
aika / peruskorko
1 kk : 3.10%
3 kk : 3.05%
6 kk : 3.00%
12 kk : 2.98%
24 kk : 3.05%
36 kk : 3.15%
60 kk : 3.25%

Kyseessä on aina häiriötilanne, joka korjaantuu suhteellisen nopeasti (yleensä 6-15 kuukauden aikana sen alkamisesta)
Normaalitilanteessa lyhyt lainakorko on aina halvempaa kuin pitkä (ja päinvastoin : normaalitilanteessa pitkille korkosijoituksille maksetaan korkeampaa korkoa kuin lyhyille - tällöin rahalaitos on se lainan ottaja - vaikka mattimeikäläinen ei sitä aina siten mielläkään kun työntää määräaikaistilille rahansa)

 

[Vebe]

Nää on näitä kristallipallojuttuja...

Niinpä niin, kiitos että minua fiksummat osasivat kirjoittaa asiasta myös

 

[Sammypiru]

Totuus on, että niin ollut menneisyydessä. Onko markkinoilla jokin sellainen mekanismi, joka pitää tämä suhteen jatkossakin - tapahtuipa taloudessa mitä tahansa?

Samoilla perusteilla et voi väittää lyhyen koron olevan myöskään kalliimpi.

edit: Et tosin ole väittänytkään.

 

[Sammypiru]

Sellaisiakin väliaikaisia häiriötilanteita on korkomarkkinoilla nähty, että korkokäyrä on taipunut.

Nyt on muuten ollut tuota taipuneisuutta.

 

[Balthazar]

Meillä on Sampo Primeen sidottu korko. Ihan satunnaisesti korkoja seuranneena valinta vaikuttaa onnistuneelta; esim. viimeiset puoli vuotta korko on ollut euriboreja alempi.